どうも、たぬきんです。

2027年から始まる、いわゆる**「こどもNISA」**。

0歳から17歳までNISAのつみたて投資枠が利用できるようになり、年間60万円、非課税保有限度額600万円まで投資できる制度です。金融庁も、成人後のライフイベントに必要な資金を準備するための長期・安定的な資産形成を支援する制度として位置付けています。

この制度について調べていると、

「絶対使った方がいい」

という意見もあれば、

「子どものお金まで投資する必要はない」

という意見もあります。

僕自身もいろいろ考えました。

そして今のところ、

【結論】僕は、こどもNISAを利用するつもりです。

もちろん、

「NISAだから絶対に得する」

と思っているわけではありません。

元本保証ではないですし、必要なタイミングで相場が下がっている可能性もあります。

それでも僕は、

子どもの将来の選択肢を少しでも増やしてあげたい

と思っています。

今回は、

こどもNISAに対する世間の賛成・反対意見を整理しながら、

なぜ僕は利用しようと思っているのか

を書いてみます。

そもそも、こどもNISAとは？

2027年1月から、NISAのつみたて投資枠が0歳〜17歳にも拡大されます。

0〜17歳の場合は、

年間投資枠：60万円
非課税保有限度額：600万円

です。

現在の大人向けNISAのように個別株を自由に売買する制度ではなく、基本的には長期・積立・分散投資に適した投資信託を使って資産形成をしていく仕組みです。

つまり、

子どもが小さいうちから時間をかけて資産形成する

ための制度と考えると分かりやすいです。

こどもNISAに賛成する人の意見

まず、

「利用したい」

という人の考えから整理してみます。

① 投資できる期間がとにかく長い

これは一番大きなメリットだと思います。

0歳から投資を始めた場合、

18歳まででも18年間あります。

さらに、そのお金を18歳ですべて使う必要がなければ、その後も長期で運用を続けられます。

投資では、

金額だけではなく「時間」も大きな武器

になります。

大人になってから、

「もっと早く投資を始めておけばよかった」

と思ったことがある人ほど、

子どもには早くから時間を味方につけさせたい、

と考えるのではないでしょうか。

② 教育費だけではなく、将来の選択肢を増やせる

子どもに必要になるお金は、

大学の学費だけではありません。

たとえば、

留学したい。

専門学校へ行きたい。

資格を取りたい。

一人暮らしをしたい。

やりたい仕事のために県外へ出たい。

大学院へ進みたい。

起業したい。

いろいろな可能性があります。

そんなとき、

「お金がないから諦めて」

とは、できるだけ言いたくありません。

もちろん、すべてを親が用意することはできません。

でも、

ある程度のお金を準備しておけば、

子ども自身が選べる道は増えると思っています。

③ 利益に税金がかからない

通常、投資で利益が出ると約20％の税金がかかります。

ですがNISA口座内で得た運用益は非課税です。

たとえば、

600万円投資して、

長い時間をかけて1,000万円まで増えた場合、

増えた400万円に対する税金を抑えられるのは大きなメリットです。

もちろん1,000万円になる保証はありません。

投資なので、

600万円を下回る可能性もあります。

それでも、

長期間運用する前提なら、

NISAの非課税メリットを活かしやすい制度だと思います。

一方で「こどもNISAを使わない」という意見もある

ここはちゃんと考えておきたいところです。

こどもNISAには良い面だけではありません。

① 教育費を投資に回すのが怖い

これはかなり理解できます。

子どもが大学へ進学する18歳のタイミングで、

ちょうど株価が暴落していたらどうするのか。

たとえば、

500万円必要なのに、

相場下落で資産が400万円になっていたら困ります。

実際、国会審議でも、教育資金として必要になる時期に株価が下落しているリスクについて問題提起されています。

だから僕も、

教育費を全部こどもNISAに入れるつもりはありません。

ここは重要だと思っています。

数年以内に使う可能性が高いお金は現金。

10年以上使う予定のないお金は投資。

というように、

分けて考えるつもりです。

② 余裕のある家庭しか使えないのでは？

これも、こどもNISAに対するよくある疑問です。

年間60万円。

月にすると5万円です。

でも、

子育てをしながら毎月5万円を子どもの投資に回せる家庭ばかりではありません。

住宅ローンや家賃。

食費。

保育料。

習い事。

車。

教育費。

いろいろなお金が必要です。

実際、資産形成支援策については、

資金に余裕のある家庭ほど制度を活用しやすく、資産格差につながるのではないか

という議論もあります。教育資金の税制措置をめぐる国会審議でも、利用者が富裕層に偏ることや格差固定化への懸念が指摘されています。

これは確かにその通りだと思います。

だから、

年間60万円を満額投資しないと意味がない

とは僕は思いません。

月5,000円でも、

月1万円でも、

家庭に無理のない範囲で使えばいい。

大事なのは、

「制度を最大まで使うこと」

ではなく、

家計を壊さず続けること

だと思います。

③ 親のお金なのか、子どものお金なのか問題

これも難しいところです。

親が出したお金で投資しているとはいえ、

口座は子どものための資産です。

だから、

「親の老後資金が足りなくなったから使おう」

というお金ではありません。

子どものために積み立てるなら、

最初から、

このお金は子どものためのお金

と決めておいた方がいいと思います。

また、親や祖父母から子どもへ資金を移す場合には、NISAの非課税制度と贈与税のルールは別なので、その点も注意が必要です。

④ 投資より先にやることがあるという意見

これもその通りだと思います。

生活防衛資金がない。

クレジットカードのリボ払いがある。

毎月の家計が赤字。

親自身の老後資金がまったく準備できていない。

そういう状態で、

「こどもNISAが始まるから満額投資！」

というのは違うと思います。

まずは、

家庭全体の家計を安定させる。

そのうえで、

余剰資金があるなら利用する。

これくらいの距離感でいいと思っています。

それでも僕は、こどもNISAを利用します

ここからは、

完全に僕自身の話です。

僕には、

1歳9か月になる子どもがいます。

まだ小さいので、

この子が将来何になりたいのか、

当然まだ分かりません。

大学へ行くのかもしれない。

専門的なことを学びたいと言うかもしれない。

海外へ行きたいと言うかもしれない。

普通に就職するかもしれない。

まったく違う人生を選ぶかもしれません。

それは今の僕には分かりません。

ただ、

一つだけ思っていることがあります。

お金が理由で、この子の可能性を狭めたくない。

だから、

今からある程度のお金を準備しておきたいと思っています。

1歳半健診で、子どもの成長について相談しました

実は、

子どもの成長について、

以前から少し気になるところがありました。

そして1歳半健診のとき、

保健師さんに相談しました。

その後、

病院を紹介してもらい、

診てもらうことになりました。

そこで言われたのが、

「成長にデコボコがある」

ということでした。

自閉症などの診断を受けたわけではありません。

まだ小さいですし、

これから成長していく中で、

今気になっている部分が追いついてくる可能性もあります。

だから、

将来どうなるのかは分かりません。

正直、少し悲しい気持ちになりました

先生から話を聞いたとき、

正直、

少し悲しい気持ちになりました。

親としては、

やっぱりいろいろ考えてしまいます。

この先、

友達とうまくやっていけるのかな。

学校生活は大丈夫かな。

本人がつらい思いをしないかな。

将来、

仕事に困ったりしないかな。

そんなことまで一気に考えてしまいました。

ただ、

同時に、

「やっぱりそうなのかもしれないな」

と、

どこか腑に落ちた部分もありました。

それまで感じていた、

「少し周りの子と違うのかな？」

という感覚に、

一つ説明がついたような感じでした。

今後どう成長するかは、まだ分からない

もちろん、

今の段階で将来を決めつけるつもりはありません。

これから大きく成長して、

結果的には特に大きな支援を必要とせず生活していく可能性もあります。

逆に、

成長していく中で、

何らかの支援が必要になる可能性もあります。

今は、

どちらなのか分かりません。

だから、

僕にできることは、

今のうちからできる準備をしておくこと

だと思っています。

もし将来、支援が必要になったとしても

もし、

子どもに何らかの障害や特性があったとしたら。

もしかすると、

一般的な子どもより、

将来必要になるお金が多くなるかもしれません。

教育。

療育。

進学。

就労支援。

生活環境。

どこまで必要になるのか、

今は全く分かりません。

でも、

一つだけできることがあります。

お金を準備することで得られる安心もある。

お金があれば、

すべて解決するわけではありません。

子どもの悩みや困りごとを、

お金だけでなくすことはできません。

でも、

お金があることで選べる選択肢は増やせます。

だから僕は、

将来何も問題がなかったとしても、

それはそれでいいと思っています。

むしろ、

それが一番です。

そのときは、

大学資金でも、

一人暮らしの資金でも、

本人が挑戦したいことに使えばいい。

逆に、

もし支援が必要になったなら、

そのときのためのお金になる。

どちらになっても、

準備しておいて困るものではない

と思っています。

僕にとって、こどもNISAは「儲けるための制度」ではない

投資というと、

どうしても、

「いくら増える？」

という話になりがちです。

でも、

僕がこどもNISAを使おうと思っている理由は、

そこではありません。

もちろん、

運用して増えてくれればうれしいです。

でも、

一番の目的は、

子どもの未来の選択肢を残しておくこと。

です。

18歳になったとき、

「やりたいことがあるけどお金がない」

と言われたら、

できるだけ応援してあげたい。

もし、

他の子より少し遠回りすることになったとしても、

焦らなくていい環境を作ってあげたい。

自分のペースで、

自分の人生を歩いてほしい。

そのために、

今の自分にできることの一つが、

少しずつお金を積み立てること

だと思っています。

こどもNISAを満額使うことが正解ではない

僕はこどもNISAを利用します。

でも、

だからといって、

「子どもがいる家庭は全員やるべき」

とは思いません。

家庭によって、

収入も違う。

支出も違う。

住宅ローンも違う。

子どもの人数も違う。

教育方針も違う。

だから、

現金で貯める家庭があってもいいし、

学資保険を使う家庭があってもいい。

NISAを使う家庭があってもいい。

正解は一つではないと思います。

僕の場合は、

生活費や親自身の資産形成を無理に削らず、

余裕資金の範囲でこどもNISAを利用する。

そして、

教育費として近いうちに使う可能性があるお金は、

別に現金で用意する。

こんな形でやっていくつもりです。

まとめ｜僕は「子どもの選択肢を増やすため」に使います

こどもNISAについては、

いろいろな意見があります。

長期間投資できる。

非課税で運用できる。

子どもの将来資金を準備できる。

というメリットがある一方、

相場下落のリスク。

家庭間の資産格差。

教育費を投資することへの不安。

といった問題もあります。

どちらの意見も、

僕は分かります。

そのうえで、

僕は利用します。

理由はシンプルです。

子どもが将来、「やりたい」と思ったときに、お金を理由に諦めてほしくないから。

そして、

子どもの成長について少し不安を感じた経験から、

その気持ちは以前より強くなりました。

この先、

何事もなく成長してくれるかもしれない。

何らかの支援が必要になるかもしれない。

今はまだ分かりません。

だからこそ、

どちらになってもいいように、

今できる準備をしておきたい。

僕にとってこどもNISAは、

子どもに投資をさせて儲ける制度ではなく、

子どもの未来の選択肢を一つでも多く残すための制度

として使いたいと思っています。

お金ですべてを解決できるわけではありません。

でも、

お金があることで、

選べる道が増えることはある。

だから、

少しずつでも、

この子のために準備していこうと思います。

※こどもNISAは2027年から0〜17歳までつみたて投資枠の対象を広げる制度で、年間投資枠60万円、非課税保有限度額600万円となる予定です。投資には元本割れの可能性があります。制度の最新情報は金融庁等の公式情報をご確認ください。